[부동산 공부] 대출 상환 방법 비교(원리금/원금/체증식/만기)

안녕하세요, 오늘은 대출금 상환방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 보통 아파트를 매수할 때는 본인이 모아둔 돈 + 대출을 받게 되는데요. 우리가 부동산계산기등을 통해 나의 DSR을 알아보려 하여도 만기상환일시 / 원금 균등 분할상환 / 원리금 균등 분할상환/채증식 분할 상환이라고 나오는데 어떤 차이가 있는지 알아보도록 하겠습니다.

1. 만기 상환 일시

만기상환일시이란 대출기간 중 원금에 대한 대출이자만을 납부하다가 대출만기일에 대출원금과 만기 시점 대출이자를 일시에 상환하는 대출 상환방식입니다.

다른 대출 상환방식과 다르게 대출기간 동안 대출원금에 대한 이자만을 납부하는 게 특징입니다. 이를 통해 대출기간 동안 대출원금 상환에 대한 부담이 적은 것이죠

다만 돈을 빌려주는 입장에서는 원금을 미래에 받고, 빌려준 돈에 대한 이자만 받는 것이니 대출이자를 더 세게 책정하기도 한답니다.

또한 대출기간 중 원금이 줄어들이 않기 때문에 총이자비용도 다른 상환방식에 비해 높은 편이며, 만기일에 대출원금을 한 번에 상환해야 되므로 부담이 가는 편입니다. 보통 마이너스 통장에서 많이 사용되는 편이고 주택담보대출 시에는 사용되지 않습니다.

• 대출기간 중 이자만 납부하면 되기 때문에 월 납입 비용에 대한 부담이 적습니다.
• 원금상환을 하지 않기 때문에 대출기간 중 이자비용이 줄지 않습니다.
• 만기일에 원금을 한 번에 상환해야 되므로 경제적 지출이 크게 발생합니다.

2. 원금균등분할상환

원금균등분할상환이란 대출기간 동안 대출원금을 일정하게 상환하는 대출상환방식을 말합니다. 대출기간동안 원금을 일정하게 갚아나가기 때문에 이자비용도 점점 줄어드는 게 특정입니다.

이자비용이 시간이 지날수록 줄어든다는 장점이 있지만, 원금을 대출기간에 비례해서 동일하게 상환해야 되므로 대출기간 초기에는 경제적 부담이 많이 됩니다. 또한 이자비용이 매달 달라지기 때문에 계산하기에 어려운 부분도 있습니다.

• 대출 원금을 초기부터 갚아나갈 수 있어 전체 대출기간을 보면 총이자비용이 적습니다.
• 대출 초기부터 원금을 갚아야 되기 때문에 경제적 압박이 있을 수 있습니다.

3. 원리금균등분할상환

일단 원리금이란 원금+이자를 합친 금액을 뜻합니다. 쉽게 말해 원리금균등분할상환이란 원금과 이자 합친 금액을 동일하게 균등해서 상환하는 방식입니다.

원금을 같이 갚기 때문에 원금균등분할상환과 비슷하지만 원리금균등분할상환은 매월 갚는 원리금이 균일하게 분할된 방식으로 대출기간 초기에 원금의 비중이 클 때는 이자비용이 많이 나가므로 원금을 조금씩 갚다가, 원금이 줄어드는 후반부에는 이자비용이 줄어드니 원금비율이 높아지는 방식입니다.

• 대출 초기 : 원금비중 ↓, 이자비용비중↑
• 대출 후반 : 원금비중 ↑ , 이자비용비중↓

매월 동일한 돈을 갚기 때문에 경제적 계획을 세우기 유리하지만, 대출초기 이자비용이 높을 때에는 원금을 갚는 비중이 적기 때문에 원금균등분할상환에 비해 대출기간 동안 총이자비용이 많습니다.

4. 체증식분할상환

 체증식분할상환이란 원리금 점차 증가하는 방식으로 사회초년생으로 수입이 적으나 점차 나이가 들면서 본인의 소득 증가할 것으로 예상될 시 사용하는 방식입니다.

대출일부터 만기일까지 점차 원리금이 증가하는 방식으로 대출초기에는 부담이 적은 게 특징입니다. 물론 대출초기 상환하는 금액이 적기 때문에 총 대출기간 내 지불하는 이자비용은 원리금균등분할상환에 비해 많은 게 특징입니다.

• 대출기간 동안 원리금이 점차 증가하는 방식입니다.
• 대출 초기에는 부담이 덜하며, 점차 늘어나는 방식으로 원리금균등분할상환에 비해 총이자 비용이 큽니다.

5. 상환방식 비교

만약 우리가 주택담보대출을 위에 대출방식으로 받는다면 월에 얼마를 납입해야 되는지와 총이자 비용을 비교해 보도록 하겠습니다.

• 대출금액 : 3억
• 대출기간 : 30년
• 금리 : 4%

∨ 총이자 비용은 만기상환일시 > 체증식분할상환 > 원리금균등상환 > 원금균등상환순으로 높습니다.(물론 대출기간 30년을 모두 채운다는 가정하에...)

∨  기본적으로 원금 균등은 대출초기에 큰 금액을 상환하기에 부담이 되지 않는 맞벌이 신혼부부, 원리금균등상환은 경제적으로 일정한 계획을 세울 필요가 있는 가정, 체증식분할상환은 대출기간 초기에 자금이 원활하지 않거나 빠른 매매를 원하는 사람이 선택할 수 있겠습니다.(만기상환일시는 주담대로 부적합)

∨ 내가 주택을 매수 시 평생 거주를 위한 주택인지, 다른 곳으로 갈아타기 위함이 목적인지, 구매 시 내 경제적 상황은 어떤지에 따라 본인에게 알맞은 대출상환방식을 선택하는 게 좋을 것 같습니다.